חוק אשראי הוגן נועד להסדיר את תחום ההלוואות החוץ בנקאיות בארץ. החוק מבקש להגן על לווים מפני תנאים דרקוניים, ובמקביל ליצור שוק אשראי תחרותי ובריא יותר. עבור עסקים הפעילים בענף האשראי, החוק מהווה מסגרת ברורה לפעילות אחראית ושקופה מול הלקוחות. ההסדרה הזו חשובה והדבר מתחדד במיוחד כאשר מסתכלים לאחור. החוק למעשה חיזק את מעמד הלקוח והחזיר את הלגיטימציה לתחום האשראי הפרטי. הוא עושה זאת במגוון דרכים ואחת מהן היא יצירת שפה אחידה וברורה בין נותני האשראי ובין הלווים.
פעם, הלקוחות לא תמיד יכלו להבין את התנאים אליהם נכנסו. הם היו יכולים לבקש הלוואה ולא להבין מה ההשלכות שלה. הנושא גם לא היה מוסדר וברור וכיום החוק מבהיר את התנאים מראש. הוא מבטל עמלות נסתרות ומאפשר ללקוח לקבל החלטה מושכלת. זה תורם לנו קודם כל כחברה, וזה גם מגביר את האמון בתחום, שהוא לגיטימי לגמרי. כאשר הצדדים יודעים למה לצפות, מתאפשרת מערכת יחסים יציבה ועניינית. במקום שתהיה התנהלות חשדנית, נוצרת תקשורת פתוחה ויעילה שמשפרת את השירות כולו.
לאורך זמן, החוק מעודד התנהלות פיננסית שקופה ואחראית מצד כל הגורמים. כמי שפועלים בתחום זה מדי יום, אנחנו רואים כיצד האיזון בין אינטרסים מסחריים והגנת הצרכן מובילה לתוצאות חיוביות. החוק הוא לא מכשול – הוא תשתית שמאפשרת לעסק להתנהל נכון, וללקוח ליהנות משירות אמין ובטוח. היציבות הרגולטורית הזו מאפשרת גם תכנון עסקי מדויק. אנחנו יודעים מהם הגבולות ויכולים לבנות את השירות בהתאם. כשהכול מוסדר, אין מקום לחשוש משינויים פתאומיים או מסיכונים.
חוק אשראי הוגן ריבית מקסימלית
חוק אשראי הוגן ריבית מקסימלית היא היבט מרכזי. הרי לפני שנקבע החוק, כל אחד יכול היה לקבוע איזו ריבית שרצה. המטרה בחוק היא למנוע מצבים בהם ריבית גבוהה פוגעת ביכולת ההחזר של הלקוח. עבור העוסקים בתחום, מדובר בשינוי מבורך שמייצר גבולות ברורים ויוצר אמון בין הצדדים. כחברה שמכירה מקרוב את הצרכים של הלקוחות, ברור לנו שהתנאים צריכים להיות מציאותיים. לקוחות שחשים בטוחים בריבית שהם משלמים – שומרים על קשר ארוך טווח עם נותן האשראי.
הריבית המקסימלית בחוק מחושבת לפי ריבית בנק ישראל, בתוספת אחוזים קבועים. המנגנון הזה מוודא שהריבית תישאר ריאלית גם בזמנים של תנודתיות במשק. אנחנו, כחברה שפועלת לפי החוק, יודעים שהלקוחות שלנו מקבלים תנאים הוגנים וברורים. שקיפות הריבית מבטלת את הצורך לנחש את עלות ההלוואה. היא מחייבת את הגופים להציג את המספרים כפי שהם. היא גם מאפשרת לכם כלקוחות לתכנן תשלומים בצורה נבונה.
הגבלת הריבית היא לא רק צעד הגנתי כלפי הלווים – זה גם כלי לשמירה על תחרות הוגנת. אין יותר דבר כזה גופים אפורים, אם הם רוצים להיכנס לתחום המוסדר הזה, הם חייבים להיות מוסדרים. מדובר בבשורה חשובה שמביאה סדר לעולם האשראי החוץ בנקאי בארץ. זה קורה אחרי שנים רבות בהן התחום לא היה מוסדר ולא מעט אנשים נפגעו מכך. בכך, נוצרת סביבה עסקית יציבה ובריאה יותר. עסקים שמכבדים את החוק מצליחים להתבלט. אבל לא בזכות אשליות – זה בזכות שירות אמיתי, חוקי, מקצועי ומתמשך.
על מי חל חוק אשראי הוגן
על מי חל חוק אשראי הוגן היא שאלה שעולה לא מעט בהקשר זה ויש לה תשובה ברורה. החוק חל על גופים המעניקים הלוואות לציבור הרחב מחוץ למסגרת הבנקאית. הוא מתייחס גם לחברות אשראי חוץ בנקאי, וגם לעסקים קטנים שמעניקים אשראי מסוגים שונים. החוק מחייב כל גוף להחזיק רישיון מתאים ולהתנהל לפי הוראות ברורות. זו לא חובה טכנית, זו חובה מהותית, שכן הרישיון הוא הבטחה לציבור שאותו גוף עומד בדרישות החוק.
במילים פשוטות – כל נותן אשראי שמציע שירות לציבור הרחב כפוף לחוק. המשמעות היא שעלינו כחברה לעמוד בדרישות רגולציה מחמירות. הדרישות כוללות שקיפות בתנאי החוזה, הסבר ברור על ההחזר, והתנהלות הוגנת במקרה של פיגור. הדרישות הללו מגנות גם על הלקוח וגם על המוניטין של הגופים הפועלים כחוק. הלקוח מרגיש את ההבדל כשהוא פוגש גוף שפועל באופן חוקי, מדויק, ורואה בו שותף ולא רק צרכן.
עוד כדאי להבין שהחוק חל גם על מי שמעניק אשראי מסחרי במסגרות עסקיות אחרות – כולל מכירה בתשלומים. ומה זה אומר לגבינו? שאנחנו מוודאים שכל פעילות מלווה בתנאים שמכסים את דרישות החוק. במילים אחרות – לא מדובר רק בשוק האשראי הישיר. כל פעילות המערבת דחיית תשלום חייבת להיות מלווה בגישה זהירה, אחראית ומותאמת לחוק.
חוק אשראי הוגן כניסה לתוקף
חוק אשראי הוגן כניסה לתוקף החלה כבר בשנת 2017. זה קרה בשלבים והם נועדו לאפשר לאותם גופים הסתגלות לשינויים החדשים. הדבר נעשה בשלבים כדי לשמור על יציבות השוק ואכן, אותה הדרגתיות אפשרה לגופים רבים ללמוד את החוק לעומק, להתאים תהליכים ולהבטיח יישום ללא פגיעה בלקוחות קיימים. כיום כל חברה שמעניקה הלוואות חוץ בנקאיות חייבת לעמוד בתנאי החוק.
חברות שפועלות בתחום נערכו לכל השלבים עם כניסתו של החוק לתוקף. הבנה מוקדמת של החובות והזכויות הנובעות מהחוק אפשרה להן להטמיע תהליכים אחראיים ולחזק את מערכת היחסים מול הלקוחות. החוק הוא לא אתגר – זהו כלי לתפעול יעיל, חוקי והוגן. הוא עוזר לנו לבנות מודלים מדויקים, ולספק פתרונות שמכבדים את המסגרת הרגולטורית ואת טובת הלקוח. רוצים לשמוע עוד על הלוואות חוץ בנקאיות? רוצים לבחון את המקרה הפרטני שלכם? מוזמנים ליצור איתנו קשר, ונשמח לעמוד לרשותכם.
למה לבחור בנו?
משכנתא היא הלוואה הניתנת לרוב לצורך רכישת דירה. זו יכולה להיות דירה ראשונה או שניה (משפרי דיור), משכנתא לזכאים או לכל מטרה. כמו כן משכנתא יכולה לשמש לרכישת נכס מסחרי או משרד.
המשכנתא ניתנת לרוב לטווחי זמן של בן 10-30 שנה.
לקיחת משכנתא הינה שלב משמעותי וחשוב בחיינו. זו למעשה ההלוואה הגדולה ביותר שניקח בחיינו וההתחייבות ארוכת שנים.
המשכנתא הממוצעת במשק עומדת על 7000 – 6500 ₪.
משכנתא היא עניין גדול ומורכב שלכאורה ניראה מפחיד אולם לא חייב להיות כך.
המשכנתא היא בראש ובראשונה הלוואה מהבנק וכל מה שעליכם לעשות הוא להגדיר מה היכולות שלכם כיום ובעתיד ובהתאם לבחור ולהחליט על סוג המסלול ובחינת הריביות הניתנו.
החבילות והמסלולים שלנו
- חבילת ליווי מלאה:
- בניית תיק לבנקים הכוללים תמהיל משכנתא וריביות. השרות כולל: פגישה פרונטלית להבנה ולמידת הצרכים שלכם. ריכוז ואיסוף מסמכים והכנת תיק משכנתא מלא לבנק. בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית. הגשת תיק המשכנתא למספר בנקים.
- ניהול מו"מ מול הבנקים על ריביות ומסלולים. השרות כולל ביצוע מו"מ מול הבנק/ים על מסלולי המשכנתא ריביות במטרה להשיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
- ליווי בתהליך חתימה מול הבנק השרות כולל: ליווי שלכם בבנק עצמו במעמד החתימה בדיקת המסמכים ואישור שתואם לתהליך המומ .
- ליווי תהליך בהוצאת טחונות
- חבילת מיחזור:
- מיחזור משכנתא השרות כולל:בדיקת מצב משכנתא קיימת. בחינת מסלולי ריביות ולוח סילוקין עתידי. בדיקת יכולות עתידיות . בניית תיק לבנקים הכולל תמהיל משכנתא מעודכן ולל מסלולים מעודכנים וריביות נוחות. הגשת התיק למספר בנקים וניהול מו"מ על הרביות.
לחברתנו ניסיון רב בליווי בעלי עסקים במקצועות החופשיים, קמאונעות ועוד בקבלת אשראי מסחרי להתפתחות העסק.
אנו מלווים אתכם בתהליך הגדרת הצרכים הבנקאיים, בניית פרזנטציה לבנקים והגורמים הפיננסים, ניהול מו"מ על ריביות ופריסת ההלוואות.
ההתפתחות שלכם חשובה לנו.
מטרתנו הינה השגת התקציב הנדרש לך בזמן הקצר ביותר ובתנאים האופטימליים עבורך.
