משכנתא הפוכה היא פתרון ייחודי עבור בני 60 ומעלה. למעשה, באמצעות משכנתא זו אתם יכולים לנצל את שווי הנכס שלכם מבלי למכור אותו. במסגרת ההלוואה הייחודית הזו, אתם יכולים להמיר את ערך הנכס לכסף נזיל. האם אתם צריכים לשלם תשלומים חודשיים כמו במשכנתא רגילה? ממש לא – אין שום החזרים חודשיים. אז נשאלת השאלה, כיצד ומתי הכסף חוזר אל הבנק? הכנו לכם את כל ההסברים, כדאי להמשיך לקרוא.
בואו נתחיל מהיתרון הברור של ההלוואה הזו – אתם לא צריכים להחזיר כסף. ברוב המקרים, החוב לא נפרע כלל עד למכירת הבית או חלילה על מותם של הלווים. עבור אנשים רבים, מדובר במהלך פיננסי שמסייע להם לשמור על איכות חיים גבוהה. הם יכולים ליהנות מהכסף, לצאת לטייל, לשדרג את הבית או לעזור לילדים. את כל אלה הם יכולים לעשות כשהם ממשיכים לגור בבית ולא מחזירים את ההלוואה.
יחד עם זאת, יש להבין שמדובר בחוב שהולך ומצטבר עם הזמן. מדוע? כי הריבית מתווספת לקרן ההלוואה. בסופו של דבר, מדובר בפתרון שמציע גמישות רבה אך הוא גם מחייב הבנה מעמיקה של התנאים וההשלכות. משכנתא הפוכה מתאימה במיוחד לפנסיונרים או אנשים מבוגרים שאין להם הכנסה חודשית יציבה, אך יש להם נכס. האם כל נכס מתאים? מה חשוב לדעת על הריבית? למה חשוב לקבל ייעוץ מקצועי? הכנו לכם את כל התשובות.
משכנתא הפוכה ריבית
משכנתא הפוכה ריבית היא רכיב שמתווסף לסכום ההלוואה ומצטרף לקרן. מה זה אומר בגדול? שבניגוד להלוואות רגילות, שבהן ההחזר מתחלק לכמה תשלומים חודשיים, כאן הריבית מצטרפת כל הזמן לנכסים. בצורה כזו התשלום הסופי מתבצע במועד מכירת הנכס או לאחר פטירת הלווה. מה עוד אתם צריכים לדעת על הריבית? שבשוק ישנם מספר סוגים של ריביות הניתנים על הלוואות מסוג זה. ישנן ריביות צמודות למדד המחירים לצרכן, ישנן ריביות משתנות שנקבעות בהתאם לשיעור הריבית בשוק.
לפעמים, אנשים שמבקשים הלוואה כזו לא מודעים להשלכות הכספיות לטווח הרחוק. כל מסלול משפיע באופן ישיר על הסכום הסופי שיתקבל. ככל שהזמן עובר, הריבית המצטברת גדלה, לכן יש לבצע חישוב מדויק של ההחזר כשמקבלים את ההחלטה. אתם גם צריכים להבין שיש הבדל משמעותי בין הגופים שמציעים את המשכנתא ההפוכה. בחלק מהמקרים תוכלו למצוא הצעות ריבית אטרקטיביות יותר.
עוד נתון שכדאי לכם להכיר – הריבית גבוהה יותר ממשכנתא רגילה. לרוב, היא תעמוד על 5.5% ויש לגיל הלווים, לערך הנכס ולעוד פרמטרים השפעה על גובה הריבית. כאן בדיוק נכנס לתמונה הייעוץ הפיננסי. כאשר הוא נעשה בהתאמה אישית ובאופן מקצועי, הוא מוודא שאתם עושים זאת נכון. ליווי פיננסי גם יגלה לכם כמה בדיוק תשלמו ומתי. יש הוצאות לפתיחת תיק, דמי טרחה לשמאי ותשלומים לעורך דין. עליכם להבין לעומק כמה כל זה עולה לכם כדי לבצע החלטה מושכלת ומתאימה.
משכנתא הפוכה לפנסיונרים
משכנתא הפוכה לפנסיונרים מהווה פתרון מצוין לאנשים המעוניינים לשמור על איכות חיים גבוהה. לא מעט פנסיונרים מוצאים את עצמם במצב בו ההכנסה החודשית שלהם לא מספיקה לכסות את הוצאות החיים. בלא מעט מקרים אנחנו יכולים לראות שמדובר באנשים שלא יכולים או לא רוצים לחזור לשוק העבודה. המשכנתא ההפוכה מציעה להם פתרון שמאפשר להם להמשיך לגור בבית בלי למכור אותו. הפנסיונר יכול לנצל את הנכס בבעלותו כערבות להלוואה, שמהווה מקור נוסף של הכנסה חודשית או כסף זמין.
הכלל המרכזי בהלוואה הזו הוא שאין צורך להחזיר את ההלוואה בזמן שבו הלווה חי. כך, החוב משולם רק בסופו של תהליך, כלומר לאחר מכירת הבית או במועד מותו של הלווה. התהליך הזה מאפשר לפנסיונר לשמור על הבית ולהימנע מהצורך לעבור לדירה קטנה יותר. כך הוא יכול לשמור על איכות חייו אבל לא פחות חשוב – על יציבות.
האם יש למהלך הזה גם חסרונות? כמו כל מהלך פיננסי אחר – גם כאן יש סיכונים שהלווים לוקחים. למשל, הלווה לא יכול לדעת האם הכסף שעבורו הוא שעבד את הבית יספיק לו ממש עד יומו האחרון. ערך הדירה גם סביר להניח יעלה בתקופה הזו ולא יתקבל מימון על אותה עליית ערך. כמו כן, אחוז ההלוואה יהיה נמוך יותר מערך הדירה בשוק החופשי. את כל הנושאים הללו יש לקחת בחשבון כאשר מבצעים את המהלך.
משכנתא הפוכה תנאים
משכנתא הפוכה תנאים משתנים בין מוסדות פיננסיים שונים, אבל יש כמה מאפיינים משותפים. קודם כל, הלווים צריכים להיות מעל גיל 60 ובעלים של נכס. הבעלות לנכס צריכה להיות מלאה של אחד מבני הזוג, זאת אומרת שהיא לא יכולה להיות עם משכנתא. השווי המינימלי של הנכס צריך להיות לפחות מיליון שקלים, ללא חובות ועם רישום מסודר. קחו בחשבון שהילדים שלכם נדרשים לחתום על תצהיר שהם מודעים לכך שנטלתם משכנתא הפוכה.
שימו לב לזה – ככל שהלווה מבוגר יותר, הוא יכול לקבל הלוואה גבוהה יותר, אך יש לקחת בחשבון גם את היקף הנכס שברשותו. בני 80 ומעלה צריכים לצרף לבקשה גם אישורים רפואיים. עוד תנאי שיש לקחת בחשבון הוא שבמידה והנכס מושכר, צריכה להיחתם התחייבות לפנות אותו במכירה. לפעמים גם יהיו דרישות נוספות כדי לאשר את ההלוואה. בסופו של דבר, מדובר במהלך כלכלי שיכול להתאים לאנשים רבים. הסכום יכול לאפשר לכם לחיות בנוחות, לעזור לילדים כלכלית או לצאת לחופשה שעליה תמיד חלמתם. רוצים לקבל ליווי מקיף לאורך כל הדרך? אנחנו כאן לרשותכם, מוזמנים לפנות אלינו.
למה לבחור בנו?
משכנתא היא הלוואה הניתנת לרוב לצורך רכישת דירה. זו יכולה להיות דירה ראשונה או שניה (משפרי דיור), משכנתא לזכאים או לכל מטרה. כמו כן משכנתא יכולה לשמש לרכישת נכס מסחרי או משרד.
המשכנתא ניתנת לרוב לטווחי זמן של בן 10-30 שנה.
לקיחת משכנתא הינה שלב משמעותי וחשוב בחיינו. זו למעשה ההלוואה הגדולה ביותר שניקח בחיינו וההתחייבות ארוכת שנים.
המשכנתא הממוצעת במשק עומדת על 7000 – 6500 ₪.
משכנתא היא עניין גדול ומורכב שלכאורה ניראה מפחיד אולם לא חייב להיות כך.
המשכנתא היא בראש ובראשונה הלוואה מהבנק וכל מה שעליכם לעשות הוא להגדיר מה היכולות שלכם כיום ובעתיד ובהתאם לבחור ולהחליט על סוג המסלול ובחינת הריביות הניתנו.
החבילות והמסלולים שלנו
- חבילת ליווי מלאה:
- בניית תיק לבנקים הכוללים תמהיל משכנתא וריביות. השרות כולל: פגישה פרונטלית להבנה ולמידת הצרכים שלכם. ריכוז ואיסוף מסמכים והכנת תיק משכנתא מלא לבנק. בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית. הגשת תיק המשכנתא למספר בנקים.
- ניהול מו"מ מול הבנקים על ריביות ומסלולים. השרות כולל ביצוע מו"מ מול הבנק/ים על מסלולי המשכנתא ריביות במטרה להשיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
- ליווי בתהליך חתימה מול הבנק השרות כולל: ליווי שלכם בבנק עצמו במעמד החתימה בדיקת המסמכים ואישור שתואם לתהליך המומ .
- ליווי תהליך בהוצאת טחונות
- חבילת מיחזור:
- מיחזור משכנתא השרות כולל:בדיקת מצב משכנתא קיימת. בחינת מסלולי ריביות ולוח סילוקין עתידי. בדיקת יכולות עתידיות . בניית תיק לבנקים הכולל תמהיל משכנתא מעודכן ולל מסלולים מעודכנים וריביות נוחות. הגשת התיק למספר בנקים וניהול מו"מ על הרביות.
לחברתנו ניסיון רב בליווי בעלי עסקים במקצועות החופשיים, קמאונעות ועוד בקבלת אשראי מסחרי להתפתחות העסק.
אנו מלווים אתכם בתהליך הגדרת הצרכים הבנקאיים, בניית פרזנטציה לבנקים והגורמים הפיננסים, ניהול מו"מ על ריביות ופריסת ההלוואות.
ההתפתחות שלכם חשובה לנו.
מטרתנו הינה השגת התקציב הנדרש לך בזמן הקצר ביותר ובתנאים האופטימליים עבורך.
